祺天优贷:“非标资产”是互联网金融的基石

作者:滚球体育发布日期:2021-03-05 20:43

  2016年1月19日,“祺天优贷周年庆暨2016年迎新晚会”在浙江杭州举办。祺天优贷员工、客户、合作伙伴济济一堂,就互联网金融在新的一年发展态势进行了深入的交流。在晚会上,祺天优贷总经理于海坤先生表达了这样一个观点:“非标品”将是互联网金融的基石。究竟什么是非标品?对于互联网金融来说,为何非标品如此重要?

  在祺天优贷2016年迎新晚会上,祺天优贷总经理于海坤先生对2015年金融行业的重大新闻进行了梳理。于海坤先生认为,过去一年金融行业的重大动向无非三类,一是一批互联网企业开始进入金融行业,比如蚂蚁金融、京东金融等等;二是一批民营银行获批建立;三是P2P的异军突起。

  这三类金融创新动向,其实瞄准的是一个“标靶”,这个标靶就是“非标金融”。

  蚂蚁金融目前的主要业务在个人小额分期贷款业务,这一块业务类似于银行信用卡业务,而各类民营银行面对的主要客户是中小制造企业、电商企业,这类客户也往往被银行排斥。还有一个就是P2P,P2P的借款人,其提出的借款条件往往也是银行无法满足的。

  根据央行的解释,非标资产的全称是非标准化债权资产,这些资产无法在银行间以及证券市场交易,包括应收账款、企业信贷、信托、银行理财产品等,都属于非标资产。简单来说,非标资产就是不被银行等现行金融机构认可的资产,既然不被认可,这些资产也就无法从银行获得贷款。

  不被认可,并不代表没有价值。相反,部分非标资产是足以产生未来收益的,但是银行或许是认为资产的规模较小,或许是信贷的政策没有及时调整,就舍弃了这一部分资产端,拒绝为非标资产提供信贷,于是,P2P将非标资产捡了起来。

  根据祺天优贷的一项研究,非标资产大量存在是一个国家经济发展阶段的必然产物,美国在经济高速增长的时候,也有大规模的非标资产,美国将非标资产标准化,用了几乎20年的时间。

  根据祺天优贷观察,我国目前的非标资产有两个特征,一是种类比较繁多,如应收账款、委托贷款、抵押贷款、信托等等;二是规模较为庞大,银行所占有的非标资产只是一部分。如何处理非标资产呢?两个办法,一是分层,二是标准化。

  所谓分层,就是判断不同非标资产的风险等级,不同等级对应不同的处理方式以及价格。

  经过慎重的考察之后,祺天优贷选择了风险等级极低的车贷和地产等非标资产,例如“祺天车贷”和“新车贷”标的,主要为汽车的所有者提供资金,而借款人以汽车作为抵押物,保证按期还款。“祺天房贷”即是以地产作为抵押物来获得借款,这些资产都是相对来说,比较安全的资产,只是无法进入银行的信贷名单罢了。

  在非标资产标准化方面,祺天优贷也做了很多工作,例如资产评估的标准化。祺天优贷与专业的第三方资产管理公司易慧隆资产管理进行合作,公正评估抵押物价值,进而授予合理的借款额度;再例如在流程标准化方面,祺天优贷建立信息尽调、复审、贷后风控、综合评判等标准化风控体系和流程;再例如,管理标准化方面,祺天优贷不仅建立有严格的资金监管、资产管理制度,同时还率先在业内建立了双重风险准备金制度。总之,对非标资产的标准化,祺天优贷正在稳步推进,并且渐成气候。

  如果我们按照是否标准来划分资产,那么,标准化资产成就了银行,而非标资产将会成就P2P。


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